Tiers ou tous risques : quelle formule choisir ?

C'est la question que l'on me pose le plus souvent au moment d'assurer une voiture : faut il prendre le tiers ou le tous risques ? La réponse dépend de la valeur du véhicule, de votre budget et de votre capacité à supporter une perte. Voici une méthode claire pour décider sans vous tromper.

L'assurance au tiers : le minimum obligatoire

En France, tout véhicule terrestre à moteur doit être assuré au minimum en responsabilité civile. C'est ce qu'on appelle l'assurance au tiers. Elle indemnise les dommages matériels et corporels que vous causez à d'autres personnes : piétons, passagers, autres automobilistes, biens d'autrui.

En revanche, elle ne couvre ni les dégâts sur votre propre véhicule en cas d'accident responsable, ni le vol, ni l'incendie. Si vous êtes responsable d'un accident, les réparations de votre voiture restent à votre charge.

Le tiers étendu : la formule intermédiaire

Souvent appelée tiers plus ou tiers confort, cette formule ajoute au tiers des garanties choisies selon les assureurs :

• Vol et tentative de vol, y compris les dégâts causés lors de la tentative.
• Incendie et parfois explosion.
• Bris de glace : pare brise, vitres latérales, lunette arrière.
• Événements climatiques et catastrophes naturelles, selon les contrats.

C'est souvent le meilleur rapport protection et prix pour un véhicule de quelques années, dont la valeur reste significative sans justifier une couverture complète.

Le tous risques : la protection la plus complète

Le tous risques, ou dommages tous accidents, couvre en plus les dommages subis par votre véhicule, que vous soyez responsable ou non, et même si aucun tiers n'est identifié. Un accrochage contre un poteau, une sortie de route, des actes de vandalisme : les réparations sont prises en charge, déduction faite de la franchise.

C'est la formule logique pour un véhicule neuf ou récent, pour une voiture financée en crédit ou en location avec option d'achat, et pour un conducteur qui ne pourrait pas assumer la perte de son véhicule.

Quel écart de prix entre les formules

L'écart varie selon le profil, mais le tous risques coûte couramment entre 1,5 et 2,5 fois le prix d'un tiers simple pour le même conducteur et le même véhicule. Sur un véhicule ancien, cet écart peut représenter en quelques années la valeur totale de la voiture. C'est là que se joue la décision.

La règle simple pour choisir

Voici le raisonnement que j'applique avec mes clients :

• Véhicule de moins de 4 ou 5 ans, ou financé : tous risques, souvent avec une garantie valeur à neuf ou valeur majorée.
• Véhicule de 5 à 10 ans avec une cote encore correcte : tiers étendu, voire tous risques avec une franchise plus élevée.
• Véhicule ancien de faible valeur : tiers, éventuellement avec le bris de glace.

Un test pratique : si la surprime annuelle du tous risques dépasse environ 10% de la valeur argus du véhicule, la couverture complète devient rarement rentable.

Les garanties à ne jamais négliger

La garantie du conducteur

Quelle que soit la formule, le conducteur responsable d'un accident n'est pas indemnisé pour ses propres blessures au titre de la responsabilité civile. La garantie du conducteur comble ce vide. Vérifiez son plafond : certaines offres d'entrée de gamme sont très limitées.

L'assistance

Le dépannage, le remorquage et le véhicule de remplacement varient beaucoup d'un contrat à l'autre. La clause de franchise kilométrique (assistance seulement au delà d'une certaine distance du domicile) est un point à surveiller.

La protection juridique

Elle aide en cas de litige avec un garagiste, un vendeur ou un autre conducteur. Elle est parfois incluse, parfois en option.

Faire évoluer sa formule dans le temps

Une formule n'est pas figée. Un véhicule assuré en tous risques à l'achat peut passer en tiers étendu quelques années plus tard, quand sa valeur a baissé. Après un an de contrat, la loi Hamon vous permet aussi de changer d'assureur à tout moment. Un point annuel permet d'ajuster la formule à la valeur réelle de votre voiture.

Cas pratique : trois véhicules, trois formules

Pour rendre la règle concrète, voici trois situations que je rencontre souvent dans les Yvelines :

• Une SUV neuve achetée en location avec option d'achat : le tous risques est quasi indispensable, et la société de financement l'exige souvent. J'ajoute une garantie perte financière pour couvrir l'écart entre la valeur du véhicule et le capital restant dû en cas de vol ou de destruction.
• Une berline de 7 ans cotée environ 9000€ : un tiers étendu avec vol, incendie, bris de glace et événements climatiques est généralement le meilleur compromis. Si le conducteur ne pourrait pas remplacer le véhicule après un accident, un tous risques avec franchise élevée reste une option.
• Une citadine de 15 ans cotée 2000€ : le tiers, avec éventuellement le bris de glace, suffit. Le budget économisé peut financer une bonne garantie du conducteur.

Les questions à vous poser

• Pourrais je remplacer ou réparer mon véhicule sans difficulté après un accident responsable ?
• Mon véhicule est il financé à crédit ou en location ?
• Où est il stationné la nuit, et quel est le risque de vol dans ma commune ?
• Quel montant de franchise suis je capable d'avancer ?

Vos réponses suffisent presque toujours à trancher.